Финансовая грамотность россиян растет. Но все равно есть те, кто делает ошибки при подборе, оформлении, использовании и погашении кредита. Чтобы такого не случилось, стоит соблюдать 5 основных советов для заемщиков.

Совет 1. Соблюдать правило кредитной нагрузки

Кредитная нагрузка – это финансовый груз, который осилить потянуть заемщик. Простыми словами – это та сумма денег, которую можно безболезненно отдавать в счет погашения долговых обязательств. Рассчитывается кредитная нагрузка как соотношение суммы дохода к сумме платежей по кредитам, займам. В платежи банки могут включить коммунальные услуги, налоговые и обязательные сборы.

Допустимый размер кредитной нагрузки – это 50%. Например: ежемесячный доход заемщика 50 000 рублей, то максимальные платежи за этот же период не должны превышать 25 000 рублей.

При рассмотрении заявки банки проверяют кредитную нагрузку. Но заемщику лучше заранее самостоятельно сделать такие расчеты, чтобы объективно разобраться в своих финансовых возможностях.

Превышение кредитной нагрузки грозит появлением просрочки.

Совет 2. Оценить не только процентную ставку по кредиту

Предлагая кредиты, банки неохотно разглашают полную стоимость продукта, знакомя клиентов только с процентной ставкой. Однако, на деле в договоре могут быть прописаны дополнительные платежи, комиссии. Все эти траты отражает такой показатель как полная стоимость кредита (ПСК). Так же ставка по кредиту может быть непостоянной. Например, в первые полгода невысокая, а далее уже выше среднерыночной.

Прежде, чем брать кредит в банке нужно уточнить ПСК, наличие комиссий и дополнительных платежей.

Совет 3. Выбрать нужный кредитный продукт

Нередко из-за непонимания назначения кредитного продукта заемщики путают между собой:

• потребительский кредит с зачислением на банковскую карту; и

• кредитную карту.

Потребительский кредит независимо от способа его получения подразумевает начисление процентов с даты выдачи. Заемщик может деньги получить либо наличными в кассе банка, либо с зачислением на специально выданную карту. Средства можно снимать с карты полностью или частично, можно их там оставить и не трогать, но проценты все равно будут насчитываться.

Что касается кредитной карты, то здесь ситуация иная. Заемщику представляется кредитный лимит, то есть сумма в пределах которой он может пользоваться деньгами банка. Начисление же процентов зависит от многих факторов:

• наличия льготного периода, то есть времени в течение которого ставка равна 0%;

• операции, которая была проведена. Обычно льготный период действует на операции покупки, а вот за снятие наличных уже с первого дня может начисляться процент;

• суммы списания с карточного счета. Проценты по карте насчитываются только на фактически потраченные деньги, не на весь кредитный лимит.

Если крупная сумма наличными нужна целиком, то лучше оформлять потребительский кредит. Если же необходимо пользоваться кредитными средствами время от времени, то подойдет карта.

Совет 4. Не пропускать сроки платежей по кредиту

Заемщик в обязательном порядке подписывает с банком договор кредитования. Одновременно с этим документом ему выдается график погашения. В графике четко прописаны суммы и даты внесения платежей. За нарушение этих условий к заемщику будут применяться штрафные санкции, насчитываться пени. Банк передаст информацию о просрочке в бюро кредитных историй.

Важно вовремя погашать задолженность. Если же обстоятельства складываются таким образом, что просрочки не избежать, то нужно обратиться в кредитную организацию. Желательно обосновать свою ситуацию, приложив документы, доказывающее ухудшение финансового положения. Есть шанс добиться от банка реструктуризации, кредитных каникул, рассрочки.

Совет 5. Брать справку о закрытии кредитного договора

Независимо от того какой кредитный продукт был оформлен, после его погашения нужно брать в банке справку в которой будет указано, что:

• договор закрыт;

• задолженности перед банком нет.

Это самые простые финансовые советы, выполнение которых позволит избежать ошибок и комфортно пользоваться кредитными продуктами.

Источник - https://viva-credit.ru